美国人为什么不存钱？
大多数美国人没有存钱习惯，几十年了，一直如此。
尽管一些理财专家认为美国人储蓄率低纯属例外，但有趣的是，加拿大，德国和日本等发达国家的个人储蓄率也同样呈现下降趋势。要全面解释美国人为什么不存钱，要考虑以下三个方面：
- 由于是新现象，因此原因肯定也是新的。
- 由于富裕国家储蓄率逐年下降是全球性的，因此原因也必然是全球性。
- 由于美国贫穷和中产阶层对退休普遍准备不足，有些事情必然对美国人具有特殊性。
理论一：美国人在收入停止增长时停止存钱
美国人的储蓄全盛期也是收入增长全盛期。这会给人一个感觉：钱多时更容易存钱。
在1960到1973年间，人均收入年增长率是3.2个百分点。但在随后的二十多年里，增长率降低到1.5个百分点。其它国家从20世纪80年代开始也能看到类似的增速下降。统计数据显示，几乎所有工业国家的储蓄率和收入增长率都在同时下降。中产阶级储蓄率下降是因为在住房和保健方面的花费超出收入，并且他们自己预期收入最终会开始增长。
但这一理论并不完整。美国人的实际收入在20世纪90年代开始增长，但为什么储蓄率在此后垂直降落呢？
理论二：贫穷和中产阶层贷款买房
从收入增长水平看，20世纪90年代是美国的黄金十年。但这个时期的个人储蓄率下降了5个百分点，是近半个世纪跌幅最高的阶段。20世纪90年代发生了什么事情？毫无疑问，是抵押债务！下面是1970-2010年的总体抵押债务情况：
美国的房屋自有率在1985-1995年间几乎没有变化，但在20世纪90年代突然大幅度增加，并在2000年代中期达到高峰。
一个可信的说法是许多美国人在滞胀时放弃存钱习惯。很多人习惯于用贷款购买住宅，汽车和家具。1998年的储蓄率降为负数，一部分原因与信用贷款大幅度增加有关。金融危机后的房地产泡沫破裂导致数百万人痛苦的失去抵押房产，哪些把大多数储蓄存款用于买房的人尤其痛苦。
理论三：政策让不存钱变得更容易
在最近几十年间，美国私营部门已经由“固定福利”退休计划转为“固定缴款”计划。前者能让工人清楚知道自己在退休时能拿多少钱，而后一种计划仅知道每年被拿走多少钱。401（K）就是后者的典型实例。
但401（K）有漏洞。为这些计划添加的每一美元，其中有40美分可以提前支取。虽然有灵活性，但长远看对退休者没有好处。德国，澳大利亚，加拿大和英国等国家不允许提前支取退休金，除非有极为特殊的情况。
综合上述理论可以看出，美国人不存钱是因为这个国家给人提供更容易花钱和借钱的方便，因此人们更乐意花明天的钱用于现在的享受。
理论四：美国人更容易受炫耀性消费影响
1994年的房地产繁荣让中产阶级储蓄率降为负数。以下是经济学家总结的各国个人储蓄率情况：
- 加拿大：0
- 德国：9.8
- 意大利：10.0
- 日本：17.9
- 英国：5
- 美国：-2.2
是什么原因让美国人的储蓄率如此低？这与美国人的消费习惯有直接关系。调查显示，许多人超出收入水平花钱的原因是不想让自己看起来穷。此外，一些家庭为了赶上富裕邻居的额外开销也是导致收支失衡的原因。